¿Cómo es el proceso para solicitar un crédito hipotecario en pareja?

Comprar vivienda en pareja implica coordinar finanzas, documentación y expectativas. Un crédito hipotecario conjunto permite sumar ingresos para mejorar el monto aprobable y la tasa de endeudamiento, pero también exige orden y transparencia. 

Antes de iniciar, conviene definir presupuesto realista, revisar historiales crediticios y calcular el aporte inicial. Luego, la clave es seguir un proceso claro: precalificación, recolección de documentos, evaluación, tasación, aprobación, firma y desembolso. Este artículo explica cada etapa, los requisitos más habituales, costos asociados y recomendaciones para aumentar la probabilidad de aprobación, siempre con enfoque educativo y de prevención.

¿Qué es un crédito hipotecario en pareja?

Es un financiamiento donde ambos solicitantes son codeudores solidarios: comparten derechos sobre la vivienda y obligaciones de pago. Sus ingresos se suman para la evaluación, y su comportamiento crediticio impacta de forma conjunta. La propiedad suele quedar a nombre de ambos (según el acuerdo y el régimen patrimonial aplicable).

Requisitos comunes

Identificación y estado civil de ambos (acta de matrimonio o constancia de unión estable, si aplica).

●  Comprobantes de ingresos: cartas laborales, recibos de nómina o estados financieros si son independientes.
●  Estados de cuenta bancarios e historial crediticio.
●  Ahorro/aporte inicial (down payment) y evidencia de su origen.
●  Información del inmueble: promesa de compraventa, plano/título, y predisposición a tasación.
●  Seguros asociados (vida/deudor y daños al inmueble) como condición habitual del crédito.

Los recaudos exactos, límites y políticas pueden variar según normativa y producto vigente.

Pasos del proceso de solicitud del crédito hipotecario en pareja

Precalificación(h3)
●    Simula la cuota con el ingreso conjunto y estima el monto máximo.
●    Calcula la relación cuota/ingresos y tu DTI (debt-to-income) objetivo ≤30–35% como guía.

Armado de expediente(h3)
●    Reúne documentos laborales/tributarios, estados de cuenta y constancias.
●    Alinea domicilios, apellidos y fechas; los desajustes documentales retrasan el proceso.

Evaluación crediticia(h3)
●    El banco revisa score, endeudamiento total, estabilidad laboral y capacidad de pago conjunta.
●    Si hay deudas de consumo, considera consolidarlas o amortizarlas antes de aplicar.

Tasación del inmueble(h3)
●    Un perito certificado determina el valor comercial; el banco presta hasta un % de ese valor.

Aprobación y oferta(h3)
●    Se emite una carta oferta con monto, tasa, plazo, seguros y condiciones.

Firma y registro(h3)
●    Firma de contrato, constitución de garantía hipotecaria y trámites notariales/registrales.
Desembolso
●    El banco paga al vendedor conforme a lo pactado; ustedes inician el pago de cuotas.

Costos a considerar (además de la cuota)(h3)
●    Aporte inicial (porcentaje del valor del inmueble).
●    Gastos de cierre: notariales, registrales, timbres/impuestos aplicables.
●    Tasación y verificación legal del inmueble.
●    Seguros (vida deudor y daños).
●    Comisiones por originación, si aplican.

Te aconsejamos armar un fondo de contingencia de 3–6 cuotas para mayor tranquilidad.

¿Cómo aumentar la probabilidad de aprobación?

●  Optimiza el score: paga a tiempo y reduce saldos rotativos antes de aplicar.
●  Baja el DTI: cancela deudas pequeñas o refinancia a mejor tasa.
●  Ahorro visible y trazable: evita depósitos en efectivo de última hora sin soporte.
●  Estabilidad laboral: contratos vigentes y continuidad en la actividad.
●  Documentación impecable: nombres, RNC/Cédulas, direcciones y fechas coherentes.
●  Elijan un presupuesto conservador: prioricen la cuota sostenible sobre el máximo posible.

Errores frecuentes a evitar

●  Aplicar sin revisar reportes de crédito (errores o deudas antiguas).
●  Contar con ingresos informales no evidenciables.
●  Subestimar gastos de cierre y seguros.
●  Comprometerse con cuotas variables sin colchón para tasas o imprevistos.
●  No acordar, por escrito, responsabilidades de cada co-deudor (pagos, mantenimiento, emergencia).

Herramientas y apoyo de Banreservas

Banreservas ofrece orientación para precalificación, simuladores de cuota, acompañamiento en tasación y formalización, y canales oficiales para resolver dudas sobre recaudos, seguros y condiciones del crédito. El banco promueve decisiones responsables y la protección de sus clientes durante todo el proceso.

Solicitar un crédito hipotecario en pareja es más sencillo cuando existe planificación, documentación ordenada y presupuesto realista. Seguir el paso a paso, anticipar costos y cuidar el historial de ambos aumenta la probabilidad de aprobación y la tranquilidad durante la vida del préstamo.

Preguntas frecuentes

¿Ambos deben tener buen historial?

Sí. Un mal score de uno impacta a la pareja completa.

¿Quién figura como propietario?

Usualmente, ambos, según acuerden y conforme al régimen patrimonial. Debe quedar reflejado en el contrato y en el registro.

¿Se puede incluir un tercer codeudor (aval)?

En algunos casos, sí. Depende de política de riesgo y documentación.

¿Qué pasa si la relación termina?

Pueden vender, refinanciar a un solo titular o pactar pago proporcional. Jurídicamente, requerirá acuerdos y, a veces, novación del crédito.